21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 葉麥穗 廣州報(bào)道

銀行存款利率紛紛下調(diào)之際，銀行大額存單利率也不能幸免。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，6月份以來，柳州銀行、桂林銀行等多家銀行調(diào)降大額存單利率。整體來看，中小銀行的大額存單利率仍高于大型銀行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，下調(diào)大額存單利率，有利于降低銀行綜合負(fù)債成本，在一定程度上緩解凈息差收窄壓力。

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多家銀行加入下調(diào)隊(duì)伍

今年以來，在利率下行背景下，銀行大額存單利率也不斷走低。國有大行的大額存單利率目前已低于3%。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行3年期的大額存單利率均為2.9%，中國銀行5年期的大額存單利率為2.95%。股份制銀行的大額存單利率略高于國有大行。比如，平安銀行3年期大額存單利率為3.1%，渤海銀行3年期、5年期大額存單利率均為3.3%。

中小銀行的大額存單也跟著下調(diào)。柳州銀行在6月底也發(fā)布公告稱，6月30日對(duì)個(gè)人大額存單執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后，1年期的個(gè)人大額存單執(zhí)行利率由2.3%調(diào)整為2.25%，2年期的個(gè)人大額存單執(zhí)行利率由2.9%調(diào)整為2.8%，3年期、5年期的個(gè)人大額存單執(zhí)行利率分別由3.55%、4.05%調(diào)整為3.45%、3.95%。

桂林銀行于6月21日調(diào)整大額存單利率，調(diào)整后，1年期、2年期、3年期、5年期的大額存單利率分別為2.20%、2.80%、3.45%、3.95%，均較此前下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。

成都銀行6月份下調(diào)3年期大額存單利率5bp至3.25%。

不過整體來看，在攬儲(chǔ)壓力之下，中小銀行的“讓利”欲望較強(qiáng)。

對(duì)于大額存單的下調(diào)，市場認(rèn)為主要是因?yàn)榇饲捌渌婵罾室呀?jīng)下調(diào)，大額存單本次下調(diào)只是跟隨而已。下調(diào)大額存單利率，有利于降低銀行綜合負(fù)債成本，在一定程度上緩解凈息差收窄壓力。同時(shí)，有利于維護(hù)銀行合理盈利空間，增強(qiáng)銀行內(nèi)生資本補(bǔ)充能力。

利率降低并沒有阻擋投資者購買熱情，多位銀行客戶經(jīng)理告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，最近大額存單的咨詢量、購買量都在激增。主要原因在于， 一是安全。目前銀行理財(cái)打破剛兌，存款利率不斷下滑，能夠保本保息的產(chǎn)品，市場上已經(jīng)非常少見，大額存單是其中一項(xiàng)；二是多數(shù)銀行的大額存單可以轉(zhuǎn)讓，可以抵押，在兼顧流動(dòng)性的同時(shí)還具有流動(dòng)性高的特性，對(duì)投資人來說十分友好。整體來看大額存單是名副其實(shí)的“穩(wěn)波神器”。

某國有大行的理財(cái)經(jīng)理告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，現(xiàn)在利率高一點(diǎn)的3年期大額存單基本上都是秒光，如果要參與搶購，還需要滿足開戶時(shí)長達(dá)半年等條件。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，2022年以來多數(shù)銀行存款成本率上升，一方面是因?yàn)槠髽I(yè)存款成本率上升，另一方面是因?yàn)閭€(gè)人定期存款占比上升。下調(diào)長期存款利率，引導(dǎo)資金向中短期存款轉(zhuǎn)移，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)是銀行的可行選擇。

值得注意的是，根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，今年一季度金融機(jī)構(gòu)發(fā)行大額存單2.1萬期，發(fā)行總量為5.5萬億元，同比多增1.1萬億元，這也是2015年大額存單上線以來季度最高發(fā)行量。這在一定程度上說明儲(chǔ)戶對(duì)大額存單的需求增速遠(yuǎn)大于大額存單的發(fā)行增速。

上市公司加入“搶單”大軍

除居民外，不少上市公司也在大手筆購入大額存單。根據(jù)同花順統(tǒng)計(jì)，截至7月6日，2023年已經(jīng)有178家上市公司發(fā)布的委托理財(cái)公告動(dòng)態(tài)中涉及大額存單。

飛沃科技7月2日晚間發(fā)布的公告顯示，公司擬使用不超過85000萬元閑置募集資金進(jìn)行現(xiàn)金管理。其中，公司已認(rèn)購5000萬元的大額存單，簽約銀行為浦發(fā)銀行長沙人民東路支行，預(yù)期年化收益率為3.5%，起息日為6月19日，到期日為12月28日。寧德時(shí)代近期公告稱，擬使用不超過人民幣78億元閑置募集資金進(jìn)行現(xiàn)金管理，擬投資的產(chǎn)品為大額存單，持有期限不超過12個(gè)月。

以購買手筆最大的寧德時(shí)代為例，今年6月末，寧德時(shí)代發(fā)布公告稱，擬使用不超過人民幣78億元閑置募集資金進(jìn)行現(xiàn)金管理，擬投資的產(chǎn)品為大額存單，持有期限不超過12個(gè)月。

東鵬飲料6月15日發(fā)布的《關(guān)于使用部分閑置自有資金進(jìn)行現(xiàn)金管理的進(jìn)展公告》中提到，為提升資金使用效率，增加公司收益，公司及其子公司擬用部分閑置自有資金8.5億元購買理財(cái)產(chǎn)品，其中4億元用于投資保本保收益型大額存單。

佛燃能源今年4月也公告，公司擬使用不超過10億元的暫時(shí)閑置自有資金進(jìn)行現(xiàn)金管理，用于購買安全性高、流動(dòng)性好的低風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)金管理產(chǎn)品，如大額存單、定期存款、通知存款、結(jié)構(gòu)性存款等。

此外賽輪生物、茂萊光學(xué)等上市公司也給出了類似公告。

大額存單不僅是單純的理財(cái)神器，也是上市公司業(yè)績的“救命稻草”。 近期有投資者詢問馬應(yīng)龍藥業(yè)集團(tuán)股份有限公司2022年經(jīng)營現(xiàn)金流大幅減少的原因，該公司回應(yīng)稱，原因之一是2022年大額存單收回同比減少0.8億元、工資支付現(xiàn)金增加0.5億元。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，隨著中長期大額存單利率的降低，會(huì)使銀行增強(qiáng)對(duì)這部分大額存單定價(jià)和發(fā)行數(shù)量的控制。“未來，銀行需要使用新的金融產(chǎn)品來滿足這部分追逐高收益低風(fēng)險(xiǎn)客戶的多元化需求，這將重新考驗(yàn)銀行的客戶黏性。因此，銀行需要重視并加強(qiáng)對(duì)這方面能力的建設(shè)。”

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